Unfalldeckung bei der Krankenkasse: sistieren oder behalten?

Die Unfalldeckung bei der Krankenkasse können Sie sistieren, wenn Sie mindestens 8 Stunden pro Woche beim selben Arbeitgeber arbeiten. Dann sind Sie über diesen auch gegen Nichtberufsunfälle versichert, und die Deckung in der Grundversicherung wird doppelt. Die Prämie sinkt dadurch in unserer Auswertung im Median um CHF 472.00 pro Jahr, bei unveränderter Absicherung.

Das Wichtigste in Kürze

• Ab 8 Stunden Wochenarbeitszeit beim selben Arbeitgeber besteht die volle Deckung nach dem Unfallversicherungsgesetz.
• Nur dann darf die Unfalldeckung in der Grundversicherung sistiert werden.
• In unserer Auswertung von 46 Tarifpaaren spart die Sistierung im Median CHF 39.30 pro Monat, also CHF 472.00 pro Jahr.
• Die Sistierung geschieht nicht automatisch. Sie müssen sie Ihrem Versicherer melden.
• Fällt die UVG-Deckung weg, lebt die Unfalldeckung in der Grundversicherung von Gesetzes wegen wieder auf.
• Wer Arbeitslosenentschädigung bezieht, bleibt über die Suva unfallversichert.

Wann brauchen Sie die Unfalldeckung in der Krankenkasse?

Immer dann, wenn Sie nicht anderweitig gegen Unfall versichert sind. Die Grundversicherung enthält von Gesetzes wegen eine Unfalldeckung, damit niemand ohne Schutz dasteht. Für Erwerbstätige greift daneben das Unfallversicherungsgesetz.

Massgebend ist eine Arbeitszeit von mindestens acht Stunden pro Woche beim selben Arbeitgeber. Wer diese Schwelle erreicht, ist über den Arbeitgeber nicht nur gegen Berufsunfälle, sondern auch gegen Nichtberufsunfälle versichert, also gegen Unfälle in der Freizeit. Wer darunter liegt, ist ausschliesslich gegen Berufsunfälle gedeckt. Der Arbeitsweg zählt dann ebenfalls als Berufsunfall. Alles, was in der Freizeit geschieht, bleibt in diesem Fall Sache der Grundversicherung, und die Deckung dort ist unverzichtbar.

Die Schwelle bezieht sich auf jedes einzelne Arbeitsverhältnis. Wer zwei Anstellungen mit je fünf Stunden hat, erreicht die acht Stunden bei keinem der beiden Arbeitgeber und ist deshalb nicht gegen Nichtberufsunfälle versichert, obwohl die Summe zehn Stunden ergibt.

Berufsunfall, Nichtberufsunfall, Berufskrankheit

Das Unfallversicherungsgesetz kennt drei Deckungsgründe, und der Unterschied zwischen ihnen entscheidet nicht über die Leistung, sondern über die Voraussetzung und darüber, wer zahlt.

Der Leistungskatalog ist bei Berufs- und Nichtberufsunfall im Gesetz identisch. Unterschiedlich sind die Deckungsvoraussetzung, die Prämienlast und mögliche Leistungskürzungen. Die Prämien der Berufsunfallversicherung trägt der Arbeitgeber. Jene der Nichtberufsunfallversicherung tragen grundsätzlich die Arbeitnehmenden über einen Lohnabzug.

Personen, welche die Acht-Stunden-Schwelle erreichen, sehen den Abzug für die Nichtberufsunfallversicherung somit auf dem Lohnausweis und zahlen gleichzeitig die Unfalldeckung in der Grundversicherung, solange sie diese nicht sistiert haben. Sie bezahlen den gleichen Schutz also zweimal.

Berufskrankheiten sind ebenfalls über das Obligatorium gedeckt. Sie entstehen nicht plötzlich, sondern durch die Arbeit über längere Zeit, und fallen deshalb nicht unter den Unfallbegriff, sondern unter eine eigene Kategorie.

Massgebend ist, ob eine volle Deckung nach dem Unfallversicherungsgesetz besteht, also Berufs- und Nichtberufsunfälle zusammen. Wer nur gegen Berufsunfälle versichert ist, hat keine volle Deckung in diesem Sinn und braucht die Unfalldeckung in der Grundversicherung weiterhin.

Wie viel spart die Sistierung?

Die Antwort haben wir am Prämiendatensatz 2026 des Bundesamts für Gesundheit nachgerechnet. Verglichen wurden je Kasse die beiden Tarife derselben Konfiguration, einmal mit und einmal ohne Unfalldeckung: Kanton Zürich, Prämienregion 1, Erwachsene ab 26, Hausarztmodell, Franchise CHF 300.00.

Die Spanne reicht von CHF 3.80 bis CHF 45.70 pro Monat.

Quelle: eigene Auswertung des BAG-Datensatzes «Krankenversicherungsprämien 2026» (opendata.swiss), Stand 26.08.2026.

Über 46 Tarifpaare liegt die Medianprämie mit Unfalldeckung bei CHF 566.40 pro Monat, ohne bei CHF 530.55. Das sind CHF 39.30 im Monat oder CHF 472.00 im Jahr. Die Spanne ist allerdings erheblich: Je nach Kasse liegt die Ersparnis zwischen CHF 3.80 und CHF 45.70 pro Monat. Es lohnt sich deshalb, den eigenen Tarif konkret anzuschauen, statt mit einem Mittelwert zu rechnen.

Bemerkenswert ist weniger der Median als die Streuung. Zwischen CHF 3.80 und CHF 45.70 pro Monat liegt der Faktor zwölf, und das bei der identischen gesetzlichen Deckung. Der Grund liegt in der Kalkulation: Jeder Versicherer setzt seine Prämien selbst fest, und wie stark er den Unfallanteil gewichtet, ist seine Entscheidung. Das Bundesamt für Gesundheit genehmigt die Prämien, gibt aber keine Aufteilung vor.

Die Frage «lohnt sich die Sistierung» hat also keine allgemeine Antwort. Bei einer Kasse mit tiefem Unfallanteil bringt sie kaum etwas, bei einer anderen fast CHF 550.00 im Jahr. Der einzige verlässliche Weg ist der Blick auf die beiden Tarife Ihrer eigenen Kasse, und zwar bevor Sie den Aufwand für die Meldung auf sich nehmen.

Die Meldung selbst ist einfach. Der Versicherer setzt das Ruhen auf Nachweis der vollen UVG-Deckung um. In der Regel genügt eine Bestätigung des Arbeitgebers oder der Lohnausweis, aus dem der Abzug für die Nichtberufsunfallversicherung hervorgeht.

Wer darf sistieren und wer nicht?

Die Zuordnung ist eindeutig geregelt, aber sie ändert sich mit jeder Änderung der Erwerbssituation. Die folgende Übersicht ordnet die häufigsten Fälle.

Selbst wo die Sistierung erlaubt ist, lohnt sie sich allerdings nur, wenn Ihre Kasse einen nennenswerten Unterschied zwischen den beiden Tarifen ausweist. Beides ist zu prüfen.

Zwei Punkte sind dabei zu beachten. Erstens ist die Sistierung kein Automatismus: Sie müssen sie Ihrem Krankenversicherer melden, sonst zahlen Sie weiter. Zweitens gilt der umgekehrte Weg von Gesetzes wegen: Fällt die volle UVG-Deckung weg, lebt die Unfalldeckung in der Grundversicherung wieder auf, damit keine Lücke entsteht. Melden sollten Sie den Wegfall trotzdem, damit Ihre Police den tatsächlichen Verhältnissen entspricht.

Was beim Stellenwechsel passiert

Nach einer Kündigung läuft die Deckung gegen Nichtberufsunfälle noch 31 Tage weiter, gerechnet ab dem Ende des Anspruchs auf mindestens den halben Lohn. Innerhalb dieser Frist kann die Deckung durch eine Abrede mit dem Unfallversicherer verlängert werden, die sogenannte Abredeversicherung.

Die Abredeversicherung verdient dabei eine eigene Bemerkung, weil sie zeitlich eng ist. Sie muss innerhalb der 31 Tage vereinbart werden. Wer diese Frist verpasst, kann die Versicherung nicht mehr abschliessen. Die Versicherung verlängert die Deckung gegen Nichtberufsunfälle über den Arbeitgeber hinaus und ist damit die Alternative dazu, die Unfalldeckung in der Grundversicherung wieder einzuschliessen. Welcher Weg günstiger ist, hängt von der Dauer der Lücke ab.

Danach endet der UVG-Schutz, und die Unfalldeckung in der Grundversicherung wird wieder gebraucht. Gleiches gilt bei einer Pensumsreduktion unter acht Stunden, bei einer längeren unbezahlten Auszeit und bei der Pensionierung.

Eine wichtige Ausnahme betrifft die Arbeitslosigkeit. Wer Anspruch auf Arbeitslosenentschädigung hat, ist automatisch bei der Suva gegen Unfall versichert, ohne separate Anmeldung. Dieser Schutz besteht auch während Wartezeiten und arbeitsmarktlichen Massnahmen. In dieser Zeit kann die Unfalldeckung in der Grundversicherung sistiert bleiben. Wer ausgesteuert wird oder keinen Anspruch auf Arbeitslosenentschädigung hat, braucht sie dagegen wieder. Wer in solchen Situationen an die Sistierung nicht denkt, hat keine Lücke im Rechtssinn, weil die Deckung von Gesetzes wegen wieder auflebt. Wer aber ohne Abredeversicherung eine Auszeit zwischen zwei Stellen plant, sollte die Meldung an die Krankenkasse nicht vergessen.

Wann ein Ereignis als Unfall gilt

Die Frage entscheidet in der Praxis darüber, wer zahlt. Ein Unfall ist eine plötzliche, nicht beabsichtigte schädigende Einwirkung eines ungewöhnlichen äusseren Faktors auf den menschlichen Körper. Alle vier Merkmale müssen zusammenkommen.

Im Falle einer Krankheit ist nicht die Unfallversicherung zuständig, sondern die Grundversicherung, und damit fallen Franchise und Selbstbehalt an. Dieser Unterschied macht die Abgrenzung finanziell relevant.

Was die Unfallversicherung anders macht als die Krankenkasse

Zwei Unterschiede sind gross genug, dass sie die Rechnung verändern.

Keine Kostenbeteiligung. Die Heilbehandlung nach dem Unfallversicherungsgesetz kennt weder Franchise noch Selbstbehalt. Wer über den Arbeitgeber voll gedeckt ist, zahlt bei einem Unfall also nichts aus der eigenen Tasche, während die gleiche Behandlung über die Grundversicherung die Kostenbeteiligung auslösen würde.

Freie Arzt- und Spitalwahl im Obligatorium. Die Heilbehandlung nach UVG umfasst die allgemeine Abteilung des Spitals, und die freie Wahl von Arzt und Spital ist bereits im Obligatorium gewährleistet. In der Grundversicherung wählen Sie dagegen unter den Listenspitälern, und bei einer ausserkantonalen Wahlbehandlung wird nach dem Tarif Ihres Wohnkantons vergütet.

Was bei der Unfalldeckung verwechselt wird

Sistieren ist nicht kündigen. Die Unfalldeckung wird stillgelegt, nicht gestrichen. Fällt die UVG-Deckung weg, lebt sie von Gesetzes wegen wieder auf. Sie müssen also nichts neu beantragen und keine Wartefrist beachten. Melden sollten Sie den Wegfall trotzdem, damit die Prämie stimmt.

Nichtberufsunfall ist nicht dasselbe wie Freizeit. Wer unter acht Stunden pro Woche arbeitet, ist nur gegen Berufsunfälle versichert. Der Arbeitsweg zählt in diesem Fall ausdrücklich dazu, alles Übrige nicht.

Unfalldeckung ist nicht Unfallversicherung. Die Unfalldeckung in der Grundversicherung ist eine Erweiterung des Leistungskatalogs der Krankenkasse. Die Unfallversicherung nach UVG ist eine eigene Sozialversicherung mit eigenen Leistungen, darunter Taggeld und Renten, die die Krankenkasse nicht kennt. Wer sistiert, verzichtet auf die Erweiterung, nicht auf die Unfallversicherung.

Selbstständige sind nicht automatisch versichert. Sie unterstehen dem UVG-Obligatorium nicht und können sich freiwillig versichern. Ohne diese freiwillige Versicherung brauchen sie die Unfalldeckung in der Grundversicherung.

Unsere Einschätzung: Die Unfalldeckung ist der Punkt der Grundversicherung, an dem am längsten zu viel bezahlt wird. Prüfen Sie ihn immer dann, wenn sich Ihr Pensum oder Ihr Erwerbsstatus ändert.

FAQ zur Unfalldeckung in der Krankenkasse

Ab wann bin ich über den Arbeitgeber gegen Freizeitunfälle versichert?

Ab mindestens 8 Stunden pro Woche beim selben Arbeitgeber. Dann besteht neben der Deckung gegen Berufsunfälle auch eine Deckung gegen Nichtberufsunfälle. Wer darunter liegt, ist nur gegen Berufsunfälle versichert. Der Arbeitsweg gilt in diesem Fall ebenfalls als Berufsunfall. Alles, was in der Freizeit geschieht, bleibt dann Sache der Grundversicherung.

Wie viel spart die Sistierung der Unfalldeckung?

In unserer Auswertung von 46 Tarifpaaren im Kanton Zürich sind es im Median CHF 39.30 pro Monat oder CHF 472.00 pro Jahr. Die Spanne reicht allerdings von CHF 3.80 bis CHF 45.70 pro Monat. Massgebend ist der Unterschied zwischen den beiden Tarifen Ihrer eigenen Kasse.

Zählen zwei Teilzeitstellen zusammen?

Nein. Die Schwelle von 8 Stunden gilt je Arbeitsverhältnis. Wer zwei Anstellungen mit je fünf Stunden hat, erreicht sie bei keinem der beiden Arbeitgeber und ist deshalb nicht gegen Nichtberufsunfälle versichert.

Wie lange bin ich nach einer Kündigung noch unfallversichert?

Die Deckung gegen Nichtberufsunfälle läuft noch 31 Tage weiter, gerechnet ab dem Ende des Anspruchs auf mindestens den halben Lohn. Innerhalb dieser Frist können Sie sie durch eine Abredeversicherung verlängern. Haben Sie Anspruch auf Arbeitslosenentschädigung, sind Sie danach über die Suva unfallversichert. Ohne diesen Anspruch wird die Unfalldeckung in der Grundversicherung wieder gebraucht und lebt von Gesetzes wegen wieder auf.

Muss ich die Sistierung melden?

Ja. Die Sistierung wirkt nicht automatisch, sondern erst auf Ihre Meldung an den Krankenversicherer. Umgekehrt lebt die Deckung beim Wegfall der UVG-Versicherung von Gesetzes wegen wieder auf. Melden Sie den Wegfall trotzdem, damit Ihre Police den tatsächlichen Verhältnissen entspricht und die Prämie stimmt.

Gilt bei einem Unfall meine Franchise?

Nicht, wenn der Fall über die Unfallversicherung nach UVG läuft: Die Heilbehandlung ist dort ohne Franchise und ohne Selbstbehalt gedeckt, und die freie Wahl von Arzt und Spital besteht bereits im Obligatorium. Läuft der Fall über die Grundversicherung, gelten Franchise und Selbstbehalt wie bei Krankheit.

Quellen

Bundesgesetz über die Unfallversicherung (UVG), SR 832.20, Artikel 1a, 3, 4, 5 und 10: fedlex.admin.ch

Verordnung über die Unfallversicherung (UVV), SR 832.202, Artikel 8 und 13

Bundesgesetz über die Krankenversicherung (KVG), SR 832.10, Artikel 8, 9 und 10

Bundesgesetz über den Allgemeinen Teil des Sozialversicherungsrechts (ATSG), SR 830.1, Artikel 4

Eigene Auswertung des BAG-Datensatzes «Krankenversicherungsprämien 2026»: opendata.swiss