Als Immobilienbesitzer in der Schweiz tragen Sie die Verantwortung für ein wertvolles Investment. Die Gebäudeversicherung bildet dabei das Fundament Ihres Versicherungsschutzes und sichert Ihre Immobilie gegen verschiedene Risiken ab. Wir unterstützen Sie dabei, den optimalen Versicherungsschutz für Ihre Immobilie zu finden.

Von der obligatorischen Gebäudeversicherung über die Hausratversicherung bis hin zur Haftpflichtversicherung - die Auswahl an notwendigen Versicherungen ist vielfältig. Besonders in den GUSTAVO-Kantonen gelten spezielle Regelungen, die Sie kennen sollten. Zusätzliche Absicherungen wie die Gebäudewasserversicherung oder der Schutz vor Elementarschäden oder Mietausfall vervollständigen Ihr individuelles Versicherungspaket.

Die obligatorische Gebäudeversicherung

Die Gebäudeversicherung bildet das Rückgrat des Versicherungsschutzes für Ihre Immobilie in der Schweiz. Wir erklären Ihnen die wichtigsten Aspekte dieser grundlegenden Absicherung.

Kantonale Unterschiede

In 19 Kantonen der Schweiz existiert eine öffentlich-rechtliche Gebäudeversicherung. Diese kantonalen Versicherungen bieten einen umfassenden Schutz gegen:

• Feuer- und Rauchschäden

• Blitzschlag und Explosionen

• Elementarschäden wie Hagel und Sturm

• Überschwemmungen und Hochwasser

• Lawinen und Schneedruck

Obligatorische vs. freiwillige Versicherungen

Die Regelungen unterscheiden sich je nach Kanton deutlich:

Der Versicherungswert wird meist als Neuwert festgelegt, basierend auf einer Schätzung, die alle 12 bis 15 Jahre erneuert wird. Bei älteren Gebäuden kann alternativ der Zeitwert als Basis dienen.

GUSTAVO-Kantone und ihre Besonderheiten

Die GUSTAVO-Kantone (Genf, Uri, Schwyz, Tessin, Appenzell Innerrhoden, Valais/Wallis, Obwalden) folgen einem anderen System 2. Hier gilt:

In Uri, Schwyz und Obwalden ist eine Gebäudeversicherung zwar obligatorisch, kann aber nur bei privaten Versicherern abgeschlossen werden. In Genf, Tessin und Wallis besteht hingegen keine Versicherungspflicht. Wir empfehlen jedoch zwingend den Abschluss einer Versicherung, da Elementarschäden zwar selten auftreten, aber existenzbedrohende Kosten verursachen können.

Zusätzliche Versicherungen für Immobilienbesitzer

Wir wissen, dass der optimale Versicherungsschutz für Ihre Immobilie über die obligatorische Grunddeckung hinausgeht. Lassen Sie uns die wichtigsten Zusatzversicherungen näher betrachten, die Ihren Schutz vervollständigen.

Gebäudewasserversicherung

Die Gebäudewasserversicherung schützt Sie vor den finanziellen Folgen von Wasserschäden. Wir übernehmen dabei nicht nur die Kosten für die Reparatur der beschädigten Leitungen, sondern auch:

• Die Lecksuche bis zu 10’000 CHF

• Das Freilegen der beschädigten Leitungen

• Die Trocknung der Gebäudeteile

• Den Mietertragsausfall bei vermieteten Wohnungen für bis zu 24 Monate 5

Glasversicherung

Bei der Glasversicherung unterscheiden wir zwischen Gebäudeverglasung und Mobiliarverglasung. Die Versicherung deckt Bruchschäden an:

• Fensterscheiben und Glastüren

• Lavabos und Sanitäreinrichtungen

• Glaskeramik-Kochflächen

• Isolierverglasung und Glasbausteine

Gebäudetechnikversicherung

Diese Zusatzdeckung ist besonders wichtig für moderne Immobilien. Sie versichert haustechnische Anlagen, die fest mit dem Gebäude verbunden sind 7. Dazu gehören:

• Heizungsanlagen

• Photovoltaik- und Solaranlagen

• Wärmepumpen

• Garagentore mit elektrischen Antrieben

Feuer- und Elementarschäden

In den GUSTAVO-Kantonen können Sie diese grundlegende Versicherung bei privaten Versicherern abschliessen. Die Deckung umfasst Schäden durch:

• Feuer und Explosion

• Hochwasser und Überschwemmungen

• Hagel und Sturm

• Steinschlag und Erdrutsch

• Erdbeben

Versicherungswert und -summe

Der Versicherungswert Ihrer Immobilie ist entscheidend für die optimale Absicherung.

Wir unterscheiden dabei verschiedene Wertarten:

Der Versicherungswert entspricht dabei der Versicherungssumme, die im Schadenfall maximal ausgezahlt wird. Wir empfehlen eine regelmässige Überprüfung und Anpassung dieser Summe, um eine Unterversicherung zu vermeiden.

Besonders wichtig: Der Versicherungswert wird von den kantonalen Versicherungsanstalten oder privaten Versicherungsgesellschaften basierend auf dem Wiederbeschaffungswert des Eigentums berechnet. Dies garantiert im Schadensfall eine angemessene Entschädigung.

Die Hausratversicherung

Neben dem Schutz der Gebäudesubstanz ist die Absicherung Ihres persönlichen Eigentums von entscheidender Bedeutung. Wir zeigen Ihnen, wie Sie Ihren Hausrat optimal versichern.

Die Hausratversicherung schützt Ihr bewegliches Eigentum zum Neuwert. Folgende Schadensereignisse sind in der Grunddeckung enthalten:

• Feuer & Wasser: Vollständige Deckung

• Einbruchdiebstahl: Bis zur Versicherungssumme
• Elementarschäden: Nach kantonalen Vorgaben
• Vandalismus: Bei Einbruch

Abgedeckte Schäden

Die Hausratversicherung schützt Ihr bewegliches Eigentum zum Neuwert. Folgende Schadensereignisse sind in der Grunddeckung enthalten:

Wichtig: Bei Wertsachen wie Schmuck oder Bargeld gelten besondere Obergrenzen für die Entschädigung. Diese Limits entfallen jedoch bei sachgerechter Aufbewahrung im Tresor.

Versicherungssumme anpassen

Wir empfehlen eine regelmäßige Überprüfung Ihrer Versicherungssumme, alle 2 Jahre, besonders nach:

• Grösseren Neuanschaffungen
• Veränderungen der Lebenssituation
• Auszug oder Einzug von Familienmitgliedern

Eine Unterversicherung kann im Schadenfall zu erheblichen finanziellen Einbußen führen. Bei einer Versicherungssumme von 80‘000 CHF und einem tatsächlichen Hausratwert von 100‘000 CHF werden im Schadenfall nur 80% der Kosten übernommen. Um eine optimale Absicherung zu gewährleisten, bieten wir eine automatische Summenanpassung an die Teuerung. Diese passt sich dem Index der Konsumentenpreise an und schützt Sie vor schleichender Unterversicherung.

Wertsachen richtig versichern

Für besonders wertvolle Gegenstände empfehlen wir eine spezielle Wertsachenversicherung. Diese bietet:

• Weltweite Deckung bei vorübergehenden Aufenthalten und Reisen 
• Schutz gegen Beschädigung, Diebstahl und Verlust 
• Versicherung zum Neuwert für alle aufgelisteten Gegenstände 

Besonders wichtig ist die korrekte Deklaration von:

• Schmuck und Uhren
• Kunstobjekten
• Musikinstrumenten
• Elektronischen Geräten
• Designer-Möbeln
• Inventar Wertsachen
• Regelmässige Mitteilung an Versicherung bei Zukäufen

Die Wertsachenversicherung ergänzt Ihre Hausratversicherung optimal und schließt wichtige Deckungslücken. Für eine individuelle Beratung zur optimalen Absicherung Ihrer Wertsachen stehen wir Ihnen gerne zur Verfügung.

Haftpflichtversicherungen für Immobilienbesitzer

Die richtige Haftpflichtversicherung schützt Sie vor den finanziellen Folgen von Schadenersatzansprüchen Dritter. Wir zeigen Ihnen, welche Versicherungslösungen für Immobilienbesitzer unverzichtbar sind.

Privathaftpflicht

Die Privathaftpflichtversicherung ist der Grundbaustein Ihres persönlichen Haftungsschutzes. Sie deckt Schäden, die Sie als Eigentümer eines:

• selbst genutzten Einfamilienhauses
• selbst bewohnten Mehrfamilienhauses (maximal drei Wohnungen ohne Gewerbeteil)

verursachen. Die Versicherung übernimmt dabei sowohl Personen- als auch Sachschäden, die durch Sie oder Ihre Familienmitglieder verursacht werden.

Gebäudehaftpflicht

Für Immobilienbesitzer mit größeren Objekten oder Vermietung empfehlen wir dringend eine separate Gebäudehaftpflichtversicherung. Diese wird besonders wichtig bei:

Die Gebäudehaftpflichtversicherung schützt Sie vor Ansprüchen, die durch oder in Ihrem Wohneigentum entstehen. Beispielsweise wenn:

• Ein Besucher auf einer nassen Treppe ausrutscht
• Ein Balkonkasten bei Sturm auf ein parkendes Auto fällt
• Durch mangelhafte Wartung Schäden an Nachbargebäuden entstehen
• Unterschiede und Besonderheiten

Wir möchten Sie auf wichtige Unterschiede zwischen den Versicherungsarten aufmerksam machen:

Privathaftpflicht:

• Deckt persönliche Haftungsrisiken
• Gilt für selbst bewohnte Objekte
• Schützt die gesamte Familie

Gebäudehaftpflicht:

• Fokussiert auf gebäudespezifische Risiken
• Unverzichtbar bei Vermietung
• Deckt auch Ansprüche von Mietern 

Besonderheiten bei Stockwerkeigentum

Bei Stockwerkeigentum gestaltet sich die Haftungssituation komplexer. Wir empfehlen hier besondere Vorsicht, denn die Privathaftpflichtversicherungen der einzelnen Eigentümer greifen bei Schäden in gemeinschaftlich genutzten Bereichen meist nicht.

Wichtige Aspekte für Stockwerkeigentümer:

1. Gemeinschaftliche Versicherung:
• Abschluss einer gemeinsamen Gebäudehaftpflichtversicherung
• Deckung für alle Eigentümer
• Schutz bei Schäden in Gemeinschaftsbereichen
2. Subsidiärdeckung:
• Ergänzende Funktion zur Privathaftpflicht
• Optimale Absicherung durch Kombination beider Versicherungen
• Vermeidung von Deckungslücken 

Besonders wichtig: Die Gebäudehaftpflichtversicherung für Stockwerkeigentümer bietet auch Schutz bei:

• Schäden in der Tiefgarage
• Unfällen auf gemeinschaftlichen Spielplätzen
• Verletzungen im Treppenhaus
• Schäden durch gemeinschaftliche technische Anlagen 

Rechtliche Grundlagen: Nach Art. 58 OR sind Sie als Eigentümer für Schäden haftbar, die durch fehlerhafte Anlage, Herstellung oder mangelhafte Unterhaltung entstehen. Art. 679 ZGB erweitert diese Haftung auf Schäden durch Überschreitung des Eigentumsrechts.

Wir empfehlen daher dringend:

1. Regelmäßige Überprüfung des Versicherungsumfangs
2. Anpassung der Versicherungssummen bei Wertsteigerungen
3. Koordination der Versicherungen innerhalb der Eigentümergemeinschaft
4. Dokumentation aller Wartungs- und Instandhaltungsmaßnahmen
5. Spezielle Versicherungen für besondere Risiken

Spezielle Risiken erfordern besondere Absicherung - wir zeigen Ihnen die wichtigsten Zusatzversicherungen, die über den Standard-Versicherungsschutz hinausgehen.

Erdbebenversicherung

In der Schweiz registriert der Erdbebendienst jährlich über 800 Erschütterungen. Das letzte große Beben im Jahr 1946 verursachte Schäden in Milliardenhöhe, umgerechnet auf heutige Werte. Wir möchten Sie darauf aufmerksam machen, dass nur etwa 5-10% der Gebäude in der Schweiz gegen Erdbeben versichert sind.

Wichtige Deckungsaspekte unserer Erdbebenversicherung:

Die Erdbebenversicherung ist besonders relevant für:

• Hypothekengeber und Banken
• Wohnbaugenossenschaften
• Private Hausbesitzer

Besonderheit: Im Kanton Zürich ist die Erdbebenversicherung als Teil der Gebäudeversicherung gesetzlich vorgeschrieben.

Mietzinsausfallversicherung

Wir wissen, wie wichtig regelmäßige Mieterträge für Sie als Vermieter sind. Die Mietzinsausfallversicherung schützt Sie vor finanziellen Einbußen, wenn Ihre Mietobjekte nach einem Schadenfall unbewohnbar werden.

Versicherte Szenarien:

• Brand- und Elementarschäden
• Wasserschäden im Erdgeschoss
• Unbewohnbarkeit der Mieträumlichkeiten

Ein praktisches Beispiel: Bei zwei unbewohnbaren Wohnungen mit monatlichen Mieterträgen von 4‘000 CHF übernimmt die Versicherung den Ausfall für bis zu 24 Monate.

Rechtliche Grundlage:  Nach OR Art. 259b können Mieter bei nicht selbst verschuldeten Mängeln die Miete reduzieren oder bei vollständiger Unbewohnbarkeit ganz einstellen. Unsere Versicherung federt diese finanziellen Ausfälle ab.

Wichtige Aspekte der Deckung:

1. Automatische Anpassung an Mietpreisentwicklung
2. Flexible Versicherungsdauer (12-24 Monate)
3. Keine Wartezeit bei versicherten Ereignissen
4. Integration in bestehende Gebäudeversicherung möglich

Umgebungsversicherung

Die Umgebungsversicherung ergänzt den Schutz Ihrer Immobilie um wichtige externe Elemente. Wir versichern dabei:

Fest installierte Elemente:

• Einfahrten und Parkplätze
• Gartenmauern und Zäune
• Beleuchtungsanlagen
• Briefkastenanlagen

Mobile Einrichtungen:

• Gartenmöbel
• Spielgeräte
• Grillstationen
• Pflanzgefäße

Die Versicherungssumme sollte dabei dem Neuwert aller versicherten Objekte entsprechen. Wir empfehlen eine regelmäßige Anpassung, besonders nach Neuanschaffungen oder Umgestaltungen.

Besondere Leistungen:

1. Sofortige Schadenregulierung bei versicherten Ereignissen
2. Übernahme von Aufräumungskosten
3. Ersatz von Bepflanzungen nach Elementarschäden
4. Kostenübernahme für provisorische Sicherungsmaßnahmen

Schlussfolgerung

Der Versicherungsschutz für Immobilien in der Schweiz erfordert eine sorgfältige Planung und Abstimmung verschiedener Versicherungsarten. Die kantonalen Unterschiede bei der Gebäudeversicherung, die Notwendigkeit zusätzlicher Absicherungen wie Hausrat- und Haftpflichtversicherungen sowie spezielle Deckungen für besondere Risiken bilden ein komplexes Gefüge. Diese Vielfalt ermöglicht eine maßgeschneiderte Absicherung, die genau auf die individuellen Bedürfnisse der Immobilienbesitzer zugeschnitten werden kann.

Eine regelmäßige Überprüfung und Anpassung des Versicherungsschutzes stellt sicher, dass keine Deckungslücken entstehen und der Werterhalt der Immobilie langfristig gesichert ist. Die richtige Kombination aus obligatorischen und freiwilligen Versicherungen schützt nicht nur vor finanziellen Verlusten, sondern bietet auch die notwendige Sicherheit für eine sorgenfreie Zukunft als Immobilienbesitzer. Die sorgfältige Auswahl der passenden Versicherungen und eine professionelle Beratung sind dabei entscheidende Faktoren für einen optimalen Versicherungsschutz.